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高净值家庭如何做好新一年理财方案

       时光飞逝,旧的一年已经过去,新的一年已经来临。在新年来临之际,很多高净值家庭都开始制定未来一年的投资方案。

       高净值家庭,一般指家庭可投资资产在600万元人民币以上的家庭。目前,中国高净值家庭的数量逐年上升,据《2016年高端财富白皮书》相关数据显示,中国的高净值家庭数量仅次于美国,其中上海、北京、江苏、浙江、山东、广东和福建等城市高净值人群占比达81%。

       当前适用于高净值家庭投资理财的方式日益多元化:类固定收益、私募股权、保险、海外投资、房地产投资等,而哪些方式应该成为最主要的资产配置?如何做好整体规划?

       1、设定理财目标

       理财目标分为短期、中期和长期。短期目标一般指5年以内,中期目标指5~20年,长期目标指20年以上。短期目标一般包括买车、改善住房、近期旅游支出等。中期目标的典型代表就是子女教育,长期目标的典型代表就是退休计划。

       2、分析家庭财务现状

       分为两部分:一是您未来的收入和支出,二是您现在所拥有的资产和负债。一般来说,家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。通过对财务状况的分析,您需要得出两个数据:

       1)在未来的时间里,您预期的收入和支出,以及收入和支出之间的结余或者不足;

       2)您现在的可投资资产。

       结合前面两部分的分析,您需要粗略算出,为了实现您所设定的目标,大约需要一个什么样的收益率水平。

       3、确定家庭整体风险承受能力

       首先要进行风险承受能力测试,了解自己的风险偏好和风险承受能力,以便自己选择合适对应的投资理财方式。抗风险承受能力分为一下等级:

       风险承受能力极低、保守型低风险;

       风险承受能力较低、谨慎型低风险、中低风险;

       风险承受能力一般、稳健型低风险、中低风险、中风险;

       风险承受能力较高、积极型低风险、中低风险、中风险、中高风险;

       风险承受能力很高、激进型低风险、中低风险、中风险、中高风险、高风险。

       而一些投资理财方式也有风险等级的标定,所以明确了家庭的风险承受能力,就可以合理地选择合适的投资理财产品。

       4、确定家庭资产投资配置方案

       考虑三个方面因素:1)变现能力,2)持有期间的现金流入,3)风险与收益。

       1.变现能力。所谓变现能力即资本在投资期间,提现所带来的收益的波动大小,收益波动越小,变现能力越强。

       2.持有期间的现金流入。持有期间的现金流入是完成目标支出的重要组成部分。

       3.风险与收益。对于高净值人士或家庭来说,实现短期目标和中期目标的能力都是绰绰有余的,只需合理配置好变现能力较强的对应资产品种既可。风险与收益的考量主要对实现长期目标有比较明显的影响。

       按照发达国家成熟市场的规律,短期目标主要匹配一些货币基金、到期时间较近的国债和企业债券等变现能力较强的投资品种,在中国,可以另外配置一些互联网理财产品。

       实际操作时,您可以根据上面所提的变现能力、持有期间的现金流入、风险与收益三方面的考虑,以成熟市场的配置通行策略为基础,结合您自己的情况进行调整,确定您的资产配置方案。

       5、选择、购买投资品种

       对于长期投资来说,具体产品和投资时间的选择,并不是很重要。为了降低选取到极端的产品和在极端的时间进入市场,建议采取分散投资的原则,在品种选择和时间选择上都采取分散投资。

       对于短期和中期的资产配置来说,因为在选择资产类别时已经确定了中低风险的类别作为配置对象,建议您避开过热和过冷的产品即可。

       以上只是简单方法。每个人可以结合自己的知识结构、能获得的专业支持选择最合适的方法。但这个简单方法也是可以直接操作的。按照市场有效性原则,简单方法选出的产品并和仔细选出的产品最终收益都是差不多的。

       6、定期检查和按策略调整

       后期检查时,主要观察以下几个方面:

       1)理财目标是否发生变化;

       2)市场趋势是否发生改变;

       3)投资收益是否达到预期要求;

       4)当初投资的产品是否有新的变化;

       5)是否有新的替代产品值得选择。

       小编在这里温馨提醒各位高净值人士:家庭的财富不仅是通过工作赚取的,更是通过多样化的投资理财“让钱生钱”。目前理财产品五花八门,有高收益高风险,也有低收益低风险,高净值家庭应该选择专业的财富管理机构,最大化守护好家庭的财富。

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