服务热线:400-090-1199
关注我们:微信 微博
帆船赛
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12

You are here

分享到:

《人民公安报》:信和汇诚唱响主动式风险费率定价三部曲

       近期风险定价成为各方关注的焦点,监管者要求披露定价规范,投资人希望理解定价依据,借款人期待定价公正,竞争者追求定价优势,运营同事则力保定价盈利,各方利益相关者的不同诉求,折射出的恰恰是金融产品定价的内在复杂性,实现风险定价,需要汇总和量化错综复杂的多重因素,很难一蹴而就。

       业界经常讲金融就是经营风险,作为营销4P组合中具有压倒性优势的定价却往往又是最难把握的要素,当二者相遇就产生了“风险定价”这件事,那究竟什么是风险定价?简单讲就是基于风险计量,为高风险借款人定高利率,低风险借款人定低利率,从而实现债权组合可持续盈利。

       从常识看,风险定价理应成为各家网贷平台的核心竞争力,因为这既可以促使借款人有借有还,常保信用,也可以保证投资人信息透明,无忧投资,最终构建起良性的上下游借贷撮合生态。但在国内,网贷行业发展了近10年,风险定价依然犹抱琵琶半遮面,即使一些发展较早,紧跟国际趋势的平台也只是实现了有限的差异化定价。究其原因,社会征信体系不健全是客观局限,同业间的激烈竞争和内部风险计量和管理能力不足则是主观原因。

       汇诚信用作为专业的风险管理服务机构,近期已在内部业务运营中着力推行主动式风险利率定价模式。这看似简单的一小步,我们却付出了经年的不懈努力,先后经历了理念先导、模型到位和部署保障等三大步骤,集中体现了汇诚信用的行业担当和厚积薄发。

 

一、倡导基于风险的定价理念

       业界目前通行的固定利率固然操作简单,但由于对不同违约风险的借款人一视同仁,导致的后果往往是劣币驱逐良币,低风险借款人因利率过高而流失,高风险借款人则因利率无法覆盖违约成本而招致亏损,最终累积起来的是更多高风险的劣质资产,平台的可持续发展无从谈起。汇诚信用深刻洞悉固定利率的逆向选择风险,开业界风气之先,大力推行全平台的风险利率定价理念,确保低风险借款人可以获得优惠利率,从而可不断优化平台资产质量;在明确的设定的风险容忍度范围内,通过较高利率的设定覆盖原先可能无法获得借款的高风险借款人群,在助力普惠金融落地的同时,平台依然可以保障资产获得一定的风险收益。这既可为汇诚信用的永续发展奠定坚实核心竞争力,也为平台上的大量投资人提供了满满的信心保证。

 

二、构建数据驱动的风险计量模型

       汇诚信用在内部完善的全面风险管理基础设施上,组合应用业务分析、数据挖掘和运筹优化等技术,研发出自有的主动式风险定价模型。该定价模型兼容了业界常用的成本核算、竞争博弈和价值认知等3类模型的优势,在满足内部成本收益权衡的同时,更多的包含了主动的客户管理抓手和动态的竞争应对举措,配合不同等级借款人的风险补偿计量测算,真正实现了业内先进的风险利率定价。在新的定价机制落地实施的同时,合作公司在匹配借款通过率、目标客户选择、经营目标设定、资产结构优化和产品创新等策略选择上均获得了明显的拓展,与借款人、投资人和监管者的合作上也更加顺畅和谐。

 

三、部署精心优化的定价管理流程

        在理念先导,模型到位后,风险利率定价实施的关键是良性流程的保障。在借鉴多行业的最佳定价实践和总结互金平台的业务洞见后,我们设计优化了风险定价管理的七步法流程,将不同层级、不同职能和不同环节的相关部门和岗位有效联结起来,将风险定价的责任和动作配置到合适的结点。经各部门的持续互动和良性穿越,使得这一定价体系逐步成为我们业务运营的一种内生能力,前端获客部门风险前置排查的意识大幅提升,中端信审部门精细化评估的抓手明显丰富,而后端借后催收管理部门资产和客户组合管理的全局观也日益牢固。

 

       当前互联网金融的舆论场中各种声音莫衷一是,作为风险管理行业的实践者和守望者,汇诚信用谨守底线,不畏风雨,“苟利国家生死以,岂因祸福避趋之”,愿与业界善担当有情怀的同业戮力同心,构筑规范健康的行业生态,共同谱写精彩辉煌的未来!

在线客服